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【向陽心聲】看「財政懸崖」,思「理財良方」

 

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看「財政懸崖
在過去幾年,歐美等先進的國家,被經濟危機,壓迫得透不過氣來。歐洲除英、法德這三國外,大半國家債台高築,只好以債養債,繼續借債,據統計,他們的兒孫輩也難清償。這些國家公債利息已高達每年16-17%,如何維持,讓人擔憂。

而美國金融風暴雖過,但經濟仍然沒有脫困。歐巴馬雖然連任,但其經濟政策只是增加消費,繼續借債,狂印鈔票,財政入不敷出,現國債已高達 12.2 萬億美元,為美國全年總產值的 76%(註一)。每月利息驚人,而最大的債權國竟然是中國。此外,歐巴馬的醫療改革,2014 年開始實施,國民的稅務將再會大幅增加,醫療服務會相對削減也未必能維持醫療方面的收入與支出,並將牽累全美經濟,令人憂慮。

為避免墮下「財政懸崖」,美國兩黨暫達妥協﹕同時增加稅收及政府開支削減,三月一日開始「自動削減赤字機制」-國防部與福利開支削減方案自動生效。而其負面影響接踵而至﹕如股市大幅波動、投資者擔憂、美聯邦很多機構將被迫強制約100萬名公務員無薪休假,頻率為每週一天。

看到這裏,可能你會問﹕對國家的經濟,一般平民只能為國家首領禱告,求主賜給他們聰明智慧帶領國家。但是,一般家庭,又該如何理財?才不會陷於家庭「財政懸崖」的危機中?

金錢使用的陷阱
1.錯誤觀念﹕
「先享受後付款」,「若干期為低利率,很合算」,「分期付款是潮流!有誰不是分期付款的?」「借錢不用看臉色(使用現金卡向未來借錢)」,「要買,就買最好的,才夠品味。名牌才能表現出我的價值」。這些都是害人不淺的錯誤想法。

2.信用卡的濫用﹕
國人習慣用信用卡,銀行也樂意把信用卡大量寄給國人使用。加上現今網絡購物方便,若自制力稍不夠,會變成入不敷出。據調查,每人大概有六至七張信用卡,很多人每月付最低的卡債,其餘欠款付高利率償還,有的信用卡利率竟然高達20%。有的人作超過自己能力的消費﹕除了房屋貸款,其他如新家俱、冰箱、冷暖氣系統、汽車、家居裝潢費用等等全是分期付款。一旦工作或健康發生問題,無法還債,所購之物被收回,甚至連一家大小的溫飽都成問題。

3.沒有正確的財政預算﹕
有的人漠視家庭預算及其執行的重要,平日隨意購物,盡情吃喝揮霍﹕花費昂貴遊覽,入住高級酒店,看球賽幾百元一張門票面不改容,家庭沒有穩定的應急儲蓄。結果變成報章上所謂的「月光族」,每個月所賺的還沒有到月底已經用清光。或「寅吃卯糧」,先花未來錢;或向親朋舉債,結果欠債累累,苦不堪言,使家庭、婚姻承受極大的壓力。

4.漠視風險投資,投機橫財夢碎
謀急利、走捷徑、跟風搶購、不擇手段能造成家庭經濟困難。不是嗎?就如當年的金融風暴,當時美國房地產價格猛漲,很多人高估自己的經濟能耐,罔顧風險,紛紛搶購房地產,甚至作過於能力負擔的房屋貸款。銀行也乘機想發財,降低借錢的條件;建築商也紛紛建造巨型房屋,並提高其價錢。國人更利用房屋作抵押,盡情花費享受。但是,好景不長,2006年美國房價走下坡,通貨膨脹,油價猛升,「美聯儲」多次加利息來控制通貨膨脹,直接加重了購房屋者還貸款的負擔。很多「次級房屋信貸」的借款人無法按期供貸款,而房屋市價狂跌,成為負資產。無數的購房屋者祇好宣佈破產,多不勝數的房屋被銀行收回,低價拍賣,於是房價泡泡破裂,殃及全球經濟,慘不忍睹。能不令人警惕!

正確的金錢觀
1.貪財的禍患
錢財本來是中性的,若取得合宜,用得合宜,能使生活多姿多彩、造福人群。但是「水能載舟,也能覆舟」,人若貪婪錢財,把錢財看作神,它能成為你的惡主,使你抹煞親情、良心喪盡、鋌而走險,作奸犯科,甚至喪失生命。難怪聖經說﹕「但那些想要發財的人,就陷在迷惑,落在網羅裏,和許多無知有害的私慾裏,叫人沉在敗壞和滅亡中。貪財是萬惡之根,有人貪戀錢財,就被引誘離了真道,用許多的愁苦把自己刺透了。」(提前六﹕9-10)因為「以別神代替耶和華的,他們的愁苦必加增。」(詩十六﹕4)豈能不慎!

2金錢非萬能
又有人說「有錢能使鬼推磨」,「金錢萬能」。其實,金錢或許能帶來享受、別人的奉承,不過金錢卻不是萬能。金錢不能買真愛、健康、平安,也不能買逝去的時光與生命,金錢更不能購買神所賜的救恩與永生。因為救恩的代價極其貴重,是神的獨生兒子耶穌基督因愛我們,為我們在十字架上代死而成就的。而只有接受耶穌基督為救主的人,才能罪得赦免,才能得著神所賜的平安。聖經說﹕「人有神的兒子,就有生命(永生),沒有神的兒子,就沒有生命(永生)」(約壹五﹕12)
親愛的讀者,你認識主耶穌嗎?願你明白祂的大愛,接受祂的救恩-那是金錢買不到,卻是人生最大的褔份。

3.錢財無定,絕不是人生的依靠
有這樣一個真實記載:1923 年,在芝加哥有一次世界性的重大金融會議,出席人員之中有九位舉世聞名的富豪﹕(一)世界最大鋼業公司經理 Charles Schwab、(二)世界最大通用事業公司經理 Samuel Insull,(三)世界最大煤氣公司經理 Howard Hopson,(四)世界最大糧食公司經理 Arthur Cutten,(五)紐約證券交易所經理 Richard Whitney,(六)美國內閣閣員之一 Albert Fall,(七)世界最大獨營公司經理 Ivan Krueger,(八)紐約華爾街最大財閥之一 Jesse Livermore,(九)國際銀行經理 Leon Fraser。

這些金融巨頭,個個都是理財能手,家財萬貫,受人景仰,他們照理該是世上最有依靠的人。但事實恰恰相反,26 年之後,調查他們的下場,除了 Howard Hopson 患了精神病,關在瘋人院外,其他的人都和他一樣,經濟破產,一文不值,有的犯法被關進監牢,而且大多憂鬱而死,或自殺身亡(註二)。能不令人震驚!由此可見,錢財並不是人生的依靠。難怪聖經說﹕『不要寄望於無定的錢財,只要寄望於那將百物豐富的供給我們享受的神。』(提前六﹕17。)

理財良方
1.盡忠職守,見證主恩
基督徒必須按照聖經所教訓我們的﹕「無論作甚麼,都要從心裏作,像是給主作的,不是給人作的。」(西三﹕23),我們要盡忠職守、勤奮工作、待人接物和藹可親,不一口兩舌、作「和睦之子」,而且言行舉止光明正大,生活也要有聖靈所結的果子,就是「仁愛、喜樂、和平、忍耐、恩慈、良善、信實、溫柔、節制。」(加五﹕20)來見證神的恩典。

2.善用你的才能
要學習及擁有一技之長,並盡量進修,多參與和自己職業相關的培訓,掌握新的技術,提高你的專業技能,精益求精,免得與現今科技脫節。因為穩定的工作,也是全家經濟穩定的定心丸。

3.與配偶同心,編制並執行預算
編制全年可行的預算,以每月為單位,並要按部就班執行。預算支出要包括每月儲蓄若干為家庭緊急基金、兒女教育經費、幫助雙方父母費用、自己與配偶退休所需。

此外,請記得,基督徒務要實行聖經「十一奉獻」的教導,甘心樂意把當納的獻給神,請別以為「十一奉獻」會讓你的錢減少,其實「十一奉獻」乃是接受神賜福的途徑。聖經豈不是宣告﹕「萬軍之耶和華說,你們要將當納的十分之一,全然送入倉庫,使我家有糧。以此試試我,是否為你敞開天上的窗戶,傾福與你,甚至無處可容。」(瑪三﹕10),幫補聖徒的需要,憐憫貧窮者,樂捐助人,擴展神的事工,作永恆的投資,那才是最安全、利潤最高的理財之道!

4、學習記賬,把每日支出記錄起來,可以幫助我們了解支出的實況,並能幫助我們日後修定預算。

5.量入為出,盡量避免借債。每月支出不要超出預算,了解你的信用卡計劃,選定一個利率最低、最適合自己的計劃。信用卡債每月盡量要還清。否則不要使用,以免付高利率,使家計百上加斤。

6.對華人移民來說,家庭最大的開支可能是房屋貸款,故此,要了解你的房屋按揭,貸款利率,還款期限是不是最適合你。請向銀行貸款專人請教,能使你家庭經濟更節流。

7.記錄家裏所需要購買之物,這樣可以減少興之所至亂購買,最好能在其減價或使用減價帣時購買。

8.關注新產品,比較自己的網絡、電視 Cable、電話和手機的計劃。很多公司有不同的優待計劃。如用網絡(Skype)打電話比用普通電話省錢等等。此外,自己帶午餐去上班、在家裏喝咖啡、不泡咖啡館,盡量自己動手修理和翻修家裏的東西,減少上電影院,改成全家在網上看電影等等。

9.請記得金錢是神托付我們管理的。故此,要滿足神所賜給我們的,要大有喜樂、節儉有方,敬虔度日,即使我們財產豐盛也要如此,不追求品味、不以華衣裝飾誇耀,不吝於幫助他人,更不要吝惜對神的奉獻,而且要更謙和。因為「使你與人不同的是誰呢?你有甚麼不是領受的呢?若是領受的,為何自誇,彷佛不是領受的呢?」(林前四﹕7)(註一、註二﹕網絡搜索)

 

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